Co vlastně lidé mají: penzijní připojištění není totéž co doplňkové penzijní spoření
V běžné řeči se často mluví o „penzijku“, ale z pohledu pravidel jde o dva různé produkty. Penzijní připojištění je starší typ smlouvy uzavíraný do konce roku 2012. Od roku 2013 ho nahradilo doplňkové penzijní spoření (DPS), které funguje s jinými investičními možnostmi i jinou strukturou fondů.
Pro klienta je důležité hlavně to, že stará smlouva obvykle zůstává dál platná a není nutné ji automaticky rušit. Naopak, u řady lidí může být výhodné ji nechat běžet, zejména pokud má nárok na vyšší státní podporu nebo si chce zachovat staré podmínky výsluhové penze. Rozhodnutí ale není univerzální. Záleží na tom, kolik posíláte, jaký máte příspěvek od zaměstnavatele, jak dlouho do důchodu zbývá a zda vám fond skutečně vydělává víc než nové možnosti.
Jaké výhody staré smlouvy stále drží
Nejsilnější argument pro ponechání starého penzijního připojištění je garance nezáporného zhodnocení. To znamená, že fond by neměl vykázat ztrátu. U konzervativních klientů to působí bezpečně, ale má to i stinnou stránku: výnos bývá velmi nízký a často sotva pokrývá inflaci.
Druhou výhodou je státní příspěvek. Od roku 2024 platí, že stát přispívá od vlastního vkladu 500 Kč měsíčně výše. Maximální státní příspěvek je 230 Kč měsíčně při vlastním příspěvku 1 700 Kč. Pro staré smlouvy to znamená, že pokud člověk posílá menší částky, může stále získat slušný bonus. Například při vkladu 1 000 Kč měsíčně dostane na státní podpoře 230 Kč, což je ročně 2 760 Kč navíc.
Další praktickou výhodou je příspěvek zaměstnavatele. Ten se vyplácí na staré i nové smlouvy, ale u dlouhodobých zaměstnaneckých benefitů bývá rozhodující hlavně to, zda je smlouva aktivní a správně nastavená pro zasílání příspěvků. U některých lidí se vyplatí starou smlouvu ponechat jen kvůli tomu, aby nepřišli o administrativně jednoduchý firemní benefit.
Specifickou výhodou starých smluv může být také výsluhová penze, pokud ji smlouva obsahuje. Ta umožňuje po určité době vybrat část naspořených peněz ještě před důchodem. Ne každá smlouva ji ale má a podmínky se liší podle data uzavření.
Kdy stará smlouva přestává dávat smysl
Nejčastější problém starého penzijního připojištění je nízký výnos. Pokud máte peníze ve fondu, který dlouhodobě připisuje jen minimální zhodnocení, může být reálná kupní síla úspor po letech nižší, než byste čekali. U smlouvy s konzervativním profilem je to běžné, zvlášť pokud platíte jen minimum a spoléháte na stát.
U lidí s delším horizontem do důchodu se často ukazuje, že DPS s dynamičtějším fondem může být výhodnější. Důvod je jednoduchý: delší časový horizont lépe snese kolísání trhu a potenciál výnosu bývá vyšší. Například při pravidelném investování 1 700 Kč měsíčně a dobrém zhodnocení může rozdíl za 20 let dělat stovky tisíc korun. Naopak u starého připojištění může být výsledek výrazně slabší, i když státní příspěvek zůstává stejný.
Problémem bývají také poplatky a neaktuální nastavení smlouvy. Některé staré smlouvy jsou nastavené na částky, které už neodpovídají tomu, co klient skutečně posílá. Jindy lidé platí příliš málo, aby dosáhli na vyšší státní příspěvek, nebo naopak zbytečně nechávají peníze ležet v produktu, který jim nevydělává. Pokud smlouvu neotevřete několik let, může se stát, že nevyužíváte ani zaměstnanecký příspěvek naplno.
Jak poznat, jestli smlouvu ponechat, upravit, nebo změnit
Praktické rozhodnutí se dá udělat podle tří kroků. První je zjistit, jakou máte přesně smlouvu. Zkontrolujte, zda jde skutečně o penzijní připojištění, nebo už o DPS. Ve smlouvě nebo ve výpisu by měl být uveden typ produktu, fond a případné doplňkové výhody.
Druhý krok je spočítat si, kolik dostáváte od státu a zaměstnavatele. Pokud posíláte například 1 000 Kč měsíčně, stát přidá 230 Kč. Když k tomu firma přidá třeba dalších 500 Kč, roční efekt je výrazně lepší než samotné spoření. V takovém případě často dává smysl smlouvu zachovat, i když výnos fondu není oslňující.
Třetí krok je porovnat výnos a flexibilitu. Pokud máte do důchodu 20 a více let, může být vhodné zvážit přechod na DPS, kde lze volit dynamičtější strategii. Pokud máte do důchodu jen několik let, stará smlouva může být výhodná kvůli konzervativnímu režimu a zavedeným podmínkám. Rozhoduje i to, zda chcete peníze čerpat jednorázově, formou renty, nebo využít předčasné možnosti výběru.
Užitečný je jednoduchý model:
- do 5 let do důchodu – často dává smysl zachovat stabilitu a neexperimentovat s rizikem;
- 5 až 15 let – záleží na fondu, výši příspěvků a ochotě podstoupit kolísání;
- 15 a více let – častěji vychází lépe DPS s vyšším růstovým potenciálem.
Na co si dát pozor při přechodu na nové doplňkové penzijní spoření
Přechod na DPS není automaticky výhra. Pokud starou smlouvu zrušíte neuváženě, můžete přijít o výhody, které už nová smlouva nenabízí. Typicky jde o výsluhovou penzi nebo o podmínky, které máte ve staré smlouvě sjednané výhodněji. Proto se před změnou vyplatí porovnat obě varianty vedle sebe.
Velmi důležité je také načasování. U penzijních produktů může mít předčasné ukončení smlouvy dopad na státní příspěvky i daňové výhody. Pokud jste si například uplatňovali daňové odpočty, může při nesplnění podmínek vzniknout povinnost je dodanit. To je důvod, proč je lepší postupovat přesně podle pravidel penzijní společnosti nebo finančního poradce, který pracuje s konkrétní smlouvou.
Praktický postup bývá následující:
- vyžádat si poslední roční výpis ze smlouvy,
- zkontrolovat výši vlastního příspěvku, státní podpory a příspěvku zaměstnavatele,
- porovnat fondové zhodnocení za posledních 5 až 10 let,
- prověřit, zda smlouva obsahuje výsluhovou penzi nebo jiné specifické výhody,
- teprve potom rozhodnout o ponechání, úpravě nebo převodu.
Jak si smlouvu zkontrolovat během 15 minut a co sledovat dál
Řada lidí má penzijní smlouvu nastavenou roky bez kontroly. Přitom základní orientace nezabere moc času. Stačí otevřít poslední výpis, případně klientský portál penzijní společnosti, a sledovat čtyři čísla: měsíční vklad, státní příspěvek, příspěvek zaměstnavatele a zhodnocení fondu.
Pokud zjistíte, že posíláte méně než 1 700 Kč měsíčně, přicházíte o část státní podpory. Pokud vám zaměstnavatel nabízí příspěvek a vy ho nevyužíváte, jde o zbytečně opomenuté peníze. Pokud fond dlouhodobě roste jen minimálně, je vhodné zvážit změnu strategie nebo přesun do jiného produktu.
Pro pravidelnou kontrolu se hodí nastavit si jednoduché připomenutí jednou ročně, ideálně po doručení výpisu. Sledujte také legislativní změny, protože pravidla státní podpory a daňových odpočtů se mohou měnit. U starých smluv platí, že jejich hodnota není daná jen historií, ale hlavně tím, zda stále odpovídají vaší současné situaci. V praxi tak často nevyhrává ani slepé rušení, ani pasivní ponechání, ale pravidelná kontrola a úprava podle věku, příjmů a cíle, který od penzijního spoření skutečně očekáváte.
